7.1. Сущность и функции страхования. Управление рисками
Страхование — это система экономических отношений, направленных на защиту от возможных рисков путем создания целевых денежных фондов, формируемых из страховых взносов. Страхование позволяет защитить имущественные интересы юридических или физических лиц от рисков, связанных с наступлением страхового случая. Система страхования позволяет снизить расходы, связанные с возмещением ущерба в случае реализации определенных рисков, которые носят вероятностный, но не обязательный характер, и позволяет избежать значительных финансовых потерь.
Страховой рынок представляет собой определенную социально-экономическую среду, в которой объектом купли-продажи выступают услуги страхования, складывается спрос и предложение на них.
Термин «страхование» является однокоренным со словом «страх», и действительно, именно страх возможных материальных убытков и необходимость их возмещения побуждает людей страховать возможные риски. Страхование создает систему отношений, направленных на защиту интересов граждан, организаций и государства при наступлении различных страховых случаев. Страхование направлено на обеспечение экономической безопасности и устойчивого материального благополучия.
Страхование играет значимую роль в экономике государства. Оно позволяет создавать финансовую подушку безопасности для граждан и бизнеса при попадании в затруднительную жизненную ситуацию. Страхование поможет поддержать финансовую стабильность и не допустить банкротства. Страховые фонды могут инвестировать часть своих средств в экономику страны, что способствует развитию бизнеса и различных отраслей. Страхование позволяет государству освободиться от части расходов, поскольку выплаты будут идти из страховых фондов, а не из государственного бюджета.
Страхование является необходимым элементом производственных отношений в обществе. Оно позволяет возместить материальный ущерб и тем самым создает необходимые условия воспроизводственного процесса — его непрерывность и бесперебойность.
Экономическая необходимость страхования вызвана таким фактором, как риск. Понятие риска связывают с возможными негативными последствиями реализации текущих событий. По причине возникновения риски могут быль объективными, возникновение которых не зависит от действий людей (стихийные бедствия), и субъективными, вызванными человеческой деятельностью (несоблюдение техники безопасности, нарушение правил дорожного движения). Риском можно назвать фундаментальное проявление неопределенности, случайности, которая характерна для окружающей нас действительности и связана также с обладанием неполной информацией о ней. Риск постоянно сопровождает любую деятельность людей. Риск характерен для любой частной и общественной жизни человека. Человек на протяжении своей жизни постоянно подвергается различным рискам, но их актуальность в течение жизни меняется. Например, в детстве превалируют риски болезней и травм. Во взрослом возрасте риски становятся более многочисленными и разнообразными. Сюда можно отнести риск утраты трудоспособности, потери работы или другого источника доходов; приобретение имущества чревато рисками его потери в результате краж, пожаров; использование своего имущества может привести к причинению вреда другим людям, например, если вы стали виновником дорожно-транспортного происшествия (ДТП).
Экономическая деятельность всех субъектов экономики всегда связана с определенными рисками, которыми можно и нужно управлять. Для частного лица обладание финансовой грамотностью также предполагает умение управлять личными рисками, которое связано с принятием и реализацией решений, позволяющих уменьшить финансовые потери при наступлении неблагоприятных событий.
Управлять рисками можно с использованием нескольких способов. Самый простой — попытаться их избежать. Например, отсутствие у человека какого-либо имущества позволяет ему избежать рисков, связанных с его владением. Если у вас нет денежных накоплений, то их нельзя потерять, их не украдут, они не пострадают от инфляции и т.д. Разумеется, такой вариант может не всем подойти. Следующий способ — принять риск, смириться с ним. Этот способ тоже приемлем, особенно если он связан с рисками низкой частоты и низкой тяжестью последствий, то есть тем, что может случиться только в редких случаях и не чревато серьезными исходами. Если частота и тяжесть наступления риска выше, можно предпринять меры по их снижению. Например, можно создать финансовую подушку безопасности на случай болезни или потери работы, вкладывать свои сбережения в разные финансовые инструменты (диверсифицировать их), заключить договор с вневедомственным охранным предприятием на охрану квартиры и т.д. Еще один способ — передать риски кому-то. Он также касается рисков с высоким уровнем вероятности и возможными значительными, а также и меньшими убытками. Как раз для использования этого способа управления рисками и существует система страхования. Она позволяет перераспределить риски среди участников страхования и специализированными страховыми организациями.
Экономическая сущность страхования реализуется посредством его функций.