Глава 2. Банки и банковская система

Важнейшая составляющая экономической системы любого современного государства — банковская система. Банковская система представляет собой значимый элемент финансовой системы государства. Под банковской системой подразумевают совокупность банковских учреждений и небанковских кредитных организаций (НКО), которые действуют в пределах одного юридического поля и объединены единым кредитно-денежным механизмом. Банковская система Российской Федерации (РФ) — это совокупность действующих в стране банков, других кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Банковскую систему России составляют Центральный банк, коммерческие банки, в том числе филиалы и представительства иностранных банков, кредитно-финансовые организации (страховые и инвестиционные компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ипотечные, сберегательные и другие банки и др.). Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности»Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/6833df0e9ef08568539f50f01a3a53c29505430e/ (дата обращения: 26.12.2023)., банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Банковская система РФ является двухуровневой.

Первый уровень представляет Банк России. Он является мегарегулятором, то есть отвечает за эффективность функционирования всей финансовой системы страны. Центробанк по своим функциям и полномочиям серьезно отличается от всех других банков. По своей сути, он не является банком в общепринятом понимании этого слова. Это, скорее, определенный государственный экономический институт, отвечающий за монетарную политику. Деятельность Банка России основывается на нормах Конституции РФ и Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2023). URL: https://demo.consultant.ru/cgi/online.cgi?req=doc&ts=3j39drTO2NnMLS7h2&cacheid=CDA2604F0AA284A64B2AE30468FB1085&mode=splus&rnd=hdvXfA&base=LAW&n=451914&dst=1000000001#HZ59drTo5n17iJWA1(дата обращения: 26.12.2023)..

Согласно статье 75 Конституции РФ, основная функция Банка России заключается в защите и обеспечении устойчивости рубляСтатья 75 Конституции РФ. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/4db010c9950baa1d07371f4a0ab352d5a0027d20/ (дата обращения: 26.12.2023).. Удержание стабильно низкой инфляции, предупреждение резких скачков цен необходимо для нормального развития всей экономики страны. Низкие темпы инфляции (около 4% годового роста цен) позволяют строить планы на длительную перспективу, осуществлять долгосрочные инвестиции в бизнес, а следовательно, стимулируют экономический рост в стране. Низкая инфляция снижает риски инвесторов и кредиторов, поскольку они обретают уверенность в том, что, вложив деньги, получат свой процент. Для рядовых граждан низкий уровень инфляции также позволяет планировать свои доходы и расходы на перспективу, не тратить деньги хаотично, пока они не обесценились, а накапливать на дорогостоящие покупки, строить далеко идущие финансовые планы. Все это создает условия для более рационального распределения денег в экономике.

Конституцией Центральному банку РФ также предоставлено исключительное право на денежную эмиссию, то есть выпуск в обращение наличных денег, рубля как национальной валюты. Он определяет, какой номинал будет у банкнот и монет, как они будут выглядеть. Помимо этой функции, независимый правовой статус Центробанка как особого публично-правового института реализуется в его праве организации денежного обращения в стране. Формально он не является органом государственной власти, однако фактически его полномочия относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предусматривает применение мер государственного принуждения.

Цели деятельности банка также включают развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы, развитие финансового рынка РФ и обеспечение его стабильности.

Для реализации этих целей он наделен следующими функциями.

• Разрабатывает и проводит кредитно-денежную политику (совместно с Правительством РФ).
• Осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение.
• Предоставляет кредиты в последней инстанции банкам и другим кредитным организациям.
• Устанавливает действующие в стране правила расчетов и банковских операций, в том числе организует и обеспечивает функционирование платформы цифрового рубля.
• Обслуживает счета государственного бюджета.
• Управляет золотовалютными резервами.
• Регистрирует, выдает лицензии и осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций.
• Регистрирует эмиссии ценных бумаг других экономических субъектов.
• Осуществляет валютный контроль.
• Определяет порядок международных расчетов с международными организациями, иностранными государствами, физическими и юридическими лицами.
• Устанавливает официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю.
• Осуществляет анализ и составляет прогнозы развития экономики страны.
• Проводит необходимые для выполнения своих функций банковские операции.
• Обслуживает счета бюджетов всех уровней.
• Регистрирует негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и осуществляет другие функции в соответствии с федеральными законами.